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Prêt-In-Fine.com, Courtier spécialiste du Crédit In Fine

 

Exemple

Voici un exemple permettant de bien comprendre le mécanisme et l'intérêt d'un prêt in fine :

  • Prix achat : 200 000€
  • Emprunt sur 15 ans
  • Foyer de 3 parts fiscales
  • Revenu net annuel, hors foncier : 45 000€ (revalorisé tous les ans de 2%)
  • C'est le premier investissement locatif de ce ménage, qui n'a donc pas d'autre revenu locatif
  • Loyer du bien acheté : 800€ par mois hors charges, revalorisé tout les ans (+1,5% par an)

Dans le cas d’un prêt in fine la banque exige, dans le cadre de l’assurance-vie associée, un apport initial d’au moins 30% du capital emprunté, soit 60 000€. Le rendement de cette assurance-vie est de 4,50%.

Le tableau ci-dessous résume les mensualités à payer dans les 2 cas :

  Prêt amortissable Prêt In Fine
Montant 140 000€ 200 000€
Durée 15 ans 15 ans
Taux 3,95% 4,20%
Mensualité du prêt 1 032,06€ 700,00€
Nantissement mensuel de l'assurance-vie 0€ 319,79€
Loyer 800€ 800€
Effort mensuel 232,06€ 219,79€

Ce qui donne le bilan patrimonial suivant :

  Prêt amortissable Prêt In Fine
Apport personnel 60 000€ 60 000€
Versements sur adossement 0€ 57 562€
Amortissement du capital 140 000€ 0€
Intérêts du prêt 45 770,57€ 126 000€
Impôts sur le revenu payés en 15 ans 65 400€ 44 460€
Total des dépenses 311 171€ 288 023€


Au final, malgré un taux et des intérêts plus élevés le prêt in fine permet d'économiser 23 148€ grâce à l'économie d'impôt réalisée et au rendement de l'épargne.


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